Máš pocit, že nemíňaš na zbytočnosti, no aj tak z výplaty neušetríš? Odborníčka vysvetľuje najčastejšie chyby mladých ľudí

Je týždeň pred výplatou a na tvojom bankovom účte suma, za ktorú neurobíš ani len poriadny nákup. A nejaké šetrenie či investovanie? Na to ani len nepomyslíš. Je ti táto situácia povedomá? Zrejme sa pýtaš, kam zrazu zmizla celá výplata. Nechodíš každý mesiac na dovolenky, nekupuješ si značkové oblečenie a aj von chodíš len občas.

Na túto večnú záhadu, ktorá trápi nejedného mladého človeka, sme sa pozreli s Monikou Pálovou, odborníčkou na investovanie v Slovenskej sporiteľni. Tá nám vysvetlila, ktoré finančné zlozvyky najčastejšie oberajú mladých ľudí o peniaze, ktoré výdavky by si mal človek skontrolovať ako prvé či ako by si mal mladý človek ideálne rozdeliť výplatu, aby mal pokryté bežné výdavky, ale zároveň si vedel niečo odložiť.

Babka k babce...

Ako by pri pohľade na tvoj bankový výpis povedala tvoja mama či stará mama: „babka k babce, budú kapce“. Tvoje peniaze totiž s najväčšou pravdepodobnosťou odchádzajú v malých, no pravidelných sumách.

Tie na konci mesiaca môžu tvoriť významnú čiastku. Ak si napríklad dáš každý deň kávu či matchu za nenápadné 3 €, za rok takto utratíš viac ako tisíc eur. A to už je celkom vysoká suma, nemyslíš?

„Medzi najčastejšie finančné chyby mladých ľudí patrí nedostatočná kontrola drobných výdavkov, impulzívne nakupovanie a absencia finančnej rezervy. To môže viesť k zbytočnému zadlžovaniu alebo neschopnosti reagovať na nečakané situácie," vysvetľuje Monika Pálová. 

Možno si hovoríš, že tých pár eur za kávu, obedy s kolegami či streamingové služby ťa nezruinuje. A máš pravdu – jedna položka určite nie. Problém nastáva, keď sa ti takýchto „drobností" nazbiera desať alebo pätnásť. Predplatné za hudbu, streamingové služby, fitness appku, cloudové úložisko či hry. 

„Odporúčam začať analýzou pravidelných drobných platieb – predplatné, kávičky, donášky jedla. Tieto položky sa v súčte mesačne vyšplhajú na významnú sumu. No zároveň nemožno zabúdať ani na optimalizáciu väčších výdavkov, ako sú bývanie či doprava," odpovedá odborníčka na otázku, ktoré výdavky je treba skontrolovať a zredukovať ako prvé.

@irishbudgeting Well €27.39 to be exact, and it’s so easily overspent! Am I saying you are overspending €27 a day? No… but it does remind me of how I definitely used to think a few euro here or there on some non essential “stuff” wouldn’t make a difference! It can be hard to change your mindset, especially when you are in that paycheque to paycheque cycle. However those little amounts do add up and imagine you flipped it on its head and saved those little amounts rather than spending them! It will take time, and depend on your budget and situation, it will mean changing habits too, but how absolutely worth it - it will be! #savingmoney #savinghack #firsthome #overspending #spendingmoney #costofliving #impulsivespending #irishbudgeting #cazmooney ♬ original sound - Caz Mooney

Od výplaty k výplate a žiadna rezerva

Ďalšou častou chybou, ktorú podľa odborníčky robí mnoho ľudí, je život od výplaty k výplate bez akýchkoľvek úspor. Ako však vysvetľuje odborníčka, odkladať si môžeš aj malé sumy. Dôležitá je iba pravidelnosť.

Podľa Moniky Pálovej by ideálne rozdelenie výplaty by malo zahŕňať pokrytie všetkých nevyhnutných výdavkov (bývanie, strava, doprava), následne odloženie aspoň 10 % príjmu na sporenie a investovanie a zvyšok využiť na voľnočasové aktivity a nepredvídané výdavky.

„Ak niekto žije od výplaty k výplate, odporúčam začať s malými, pravidelnými sumami. Napríklad si nastaviť automatické odkladanie drobných z každej platby kartou – funkcia Drobné bokom v Georgeovi postupne vytvorí rezervu bez výrazného zásahu do rozpočtu," radí odborníčka zo Slovenskej sporiteľne.

Investovanie nie je len pre tých, čo majú veľa peňazí

Ďalšou veľkou chybou je predstava, že investovanie je záležitosťou bohatých. Možno aj ty veríš, že musíš zarábať tisíce, aby si konečne mohol začať investovať. Pravdou však je, že investovať môžeš aj pomerne nízke sumy – napríklad 20 € mesačne.

Odborníčka zdôrazňuje, že dôležité je začať čo najskôr, aj keď s malými sumami. Čím skôr začneš, tým viac pracuje čas vo tvoj prospech.

„Práve v mladom veku je čas najväčším spojencom. Aj malé pravidelné investície môžu vďaka zloženému úročeniu v dlhodobom horizonte priniesť významné výsledky a pomôcť vytvoriť finančnú rezervu do budúcnosti," vysvetľuje.

Finančná rezerva by mala byť vždy prvým krokom. Investovanie je vhodné zahájiť až po jej vytvorení, no ak už máš základnú rezervu, je možné sporiť a investovať aj súbežne. Dôležitá je pravidelnosť a rozumné rozdelenie príjmov.

Ako vidíš, dôležitejšia pravidelnosť, nie samotná výška sumy. Dvadsať eur mesačne je lepších ako nič. Samozrejme, sumu môžeš časom zvyšovať podľa toho, ako sa ti bude dariť.

@humphreytalks

Two friends start investing. One starts 10 years earlier. Just wait for it.

♬ Elevator Music - Bohoman

Kým sa vrhneš do investovania, je dobré mať pokryté základy. Odborníčka na investovanie odporúča tri veci:

• Finančnú rezervu – ideálne vo výške aspoň trojnásobku tvojich mesačných výdavkov, aby si zvládol nečakané situácie (pokazené auto, nečakaná návšteva u zubára, strata práce).
• Mať pod kontrolou prípadné dlhy – ak splácaš niečo s vysokým úrokom, najprv sa zbav toho.
• Prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch – vedieť, kam ti peniaze odchádzajú, je základ všetkého.

Najprv investuj, potom míňaj

Najčastejšie chyby sme ti už s odborníčkou ukázali. Teraz ťa naučíme, ako to urobiť lepšie. Kľúčom je princíp „pay yourself first" – najprv investuj a až potom míňaj. 

„Tento princíp zabezpečuje, že si človek pravidelne odkladá peniaze ešte predtým, než ich minie na bežné výdavky. Podporuje dlhodobé budovanie úspor alebo investícií a znižuje riziko impulzívneho míňania," vysvetľuje Monika Pálová.

Princíp „najprv zaplať sebe“ je podľa nej veľmi efektívny, pretože zabezpečuje, že si človek pravidelne odkladá peniaze ešte predtým, než ich minie na bežné výdavky. „Tým podporuje dlhodobé budovanie úspor alebo investícií a znižuje riziko impulzívneho míňania.“

V praxi to vyzerá jednoducho: nastav si trvalý príkaz, aby ti hneď po výplate časť peňazí automaticky odišla na sporiaci alebo investičný účet. Nemusí ísť hneď o veľkú sumu – dôležitejšie je vytvoriť si návyk a robiť to pravidelne. Aj 20 či 30 eur mesačne môže byť dobrý začiatok, ak ich nebudeš odkladať až z toho, čo ti na konci mesiaca zostane. Práve v tom je rozdiel: namiesto čakania, či ti niečo zvýši, si šetrenie nastavíš ako prioritu.

Následne zaplať nájom, energie a ďalšie fixné výdavky. Až potom prichádza na rad bežné míňanie – jedlo vonku, predplatné, oblečenie či zábava. Vďaka tomu budeš presne vedieť, koľko peňazí máš naozaj k dispozícii, a nebudeš mať výčitky, keď ich minieš. 

@sharesbyshreya

My friend started doing this and was like it’s crazy how the numbers just magically work out in the end when you pay yourself first, instead of doing it at the end when you barely have anything left.

♬ original sound - SharesByShreya

Financie nemusia byť strašiakom. Niekedy stačí len zastaviť sa, prejsť si výdavky za posledný mesiac a uvedomiť si, kam ti peniaze reálne odchádzajú. Možno zistíš, že priestor na investovanie existuje – len si ho doteraz nehľadal na správnom mieste. A ak začneš dnes, hoci aj s 20 eurami mesačne, o pár rokov to môže vyzerať úplne inak.