Ich najväčšou výhodou je jednoduchosť. Nemusíš podpisovať zdĺhavé zmluvy, návštevu banky nahradí niekoľko kliknutí a celý proces často trvá menej ako minútu.
Psychológovia však upozorňujú, že práve táto jednoduchosť môže byť problém. Keď za nákup nezaplatíš okamžite, máš pocit, že si minul menej peňazí. V skutočnosti si si však vytvoril dlh.
Ak si takto kúpiš tenisky za 120 eur, kozmetiku za 80 eur a letenky za 250 eur, môžeš mať pocit, že si nič veľké nezaplatil. O niekoľko týždňov však naraz príde povinnosť uhradiť spolu 450 eur. Práve takéto situácie bývajú častým dôvodom, prečo sa ľudia dostanú do finančných problémov.
Bez úroku neznamená bez rizika
Mnohé služby propagujú, že sú „bez úroku“. To môže byť pravda, ak splníš všetky podmienky a zaplatíš načas.
Ak sa však omeškáš, situácia sa môže výrazne zmeniť. Môžu sa objaviť poplatky za omeškanie, zákonné úroky z omeškania alebo sa pohľadávka dostane na vymáhanie. Niektorí poskytovatelia môžu obmedziť ďalšie využívanie služby alebo postúpiť dlh inkasnej spoločnosti.
Inými slovami – bezúročné financovanie je výhodné iba dovtedy, kým dodržíš pravidlá.
Čo hovorí zákon?
Na väčšinu úverov poskytovaných spotrebiteľom sa vzťahuje zákon o spotrebiteľských úveroch. Jeho cieľom je chrániť spotrebiteľa tým, že veriteľ musí jasne informovať o všetkých podmienkach úveru.
Pred uzatvorením zmluvy by si mal vedieť najmä:
- aká je celková suma, ktorú zaplatíš,
- aká je ročná percentuálna miera nákladov (RPMN),
- aké sú poplatky,
- čo sa stane pri omeškaní so splátkou,
- či môžeš úver predčasne splatiť.
Nie všetky produkty „Zaplať neskôr“ však automaticky podliehajú rovnakému režimu. Pri krátkodobých alebo špecificky nastavených produktoch sa môžu uplatniť odlišné pravidlá. Aj preto je dôležité čítať obchodné podmienky a nepozerať iba na reklamu s veľkým nápisom „0 %“.
Ako môže zdanlivo výhodný nákup zdražieť
Predstav si, že si objednáš notebook za 1 200 eur cez službu „Zaplať neskôr“. Máš ho splatiť do 30 dní bez úroku.
Lenže medzitým príde nečakaný výdavok – pokazí sa auto. Na splatenie notebooku už peniaze nemáš.
Nasledujú poplatky za omeškanie, prípadne zákonné úroky z omeškania. Ak dlh zostane neuhradený dlhší čas, môže byť postúpený na vymáhanie. Ak by sa spor dostal až pred súd a následne do exekúcie, pôvodný dlh sa môže zvýšiť o ďalšie náklady spojené so súdnym alebo exekučným konaním.
Notebook tak môže byť napokon podstatne drahší, než bola jeho pôvodná cena.
Najdrahšia býva často kreditka
Ak by sme mali jednotlivé možnosti porovnať, z dlhodobého hľadiska býva najdrahším riešením práve kreditná karta – najmä vtedy, ak človek spláca iba minimálne mesačné splátky.
Dôvod je jednoduchý. Zostatok sa priebežne úročí a pri vysokých úrokových sadzbách môže splácanie trvať roky. Človek má pritom pocit, že dlh zvláda, pretože každý mesiac zaplatí len niekoľko desiatok eur.
Naopak, klasické splátky majú výhodu v tom, že presne vieš, kedy bude úver splatený. Pri službách „Zaplať neskôr“ je najväčším rizikom skôr psychologický efekt – ľudia si vytvoria viacero menších dlhov naraz a stratia prehľad o tom, koľko vlastne dlhujú.
