Príspevok od zamestnávateľa aj daňová úľava. Odborník vysvetľuje, ako funguje III. pilier a prečo začať sporiť čo najskôr

Dôchodok. Slovo, pri ktorom väčšina dvadsiatnikov automaticky vypne, lebo veď to je ešte ďaleko. Lenže práve vek, v ktorom začneš sporiť, rozhoduje o tom, či si raz budeš môcť dovoliť žiť tak, ako si zvyknutý, alebo budeš rátať každý cent.

Doplnkové dôchodkové sporenie (tretí pilier) je jedným z nástrojov, ktorý ti v tom dokáže pomôcť. A čím skôr sa doň zapojíš, tým menej to bude bolieť teba aj tvoju peňaženku.

Aké druhy dôchodkového sporenia sú na Slovensku dostupné, čím sa líši druhý a tretí pilier a aký rozdiel môže priniesť, keď človek začne sporiť na dôchodok v dvadsiatke namiesto toho, aby začal až po tridsiatke alebo štyridsiatke? Aj na to nám odpovedal odborník na doplnkové dôchodkové sporenie z Tatra banky Marcel Haniš.

Prečo riešiť dôchodok už v dvadsiatke?

„Demografický vývoj je neúprosný, populácia starne a na jedného dôchodcu bude v budúcnosti pripadať menej pracujúcich ľudí. Preto je čoraz dôležitejšie nespoliehať sa iba na štátny dôchodok a riešiť aj vlastné finančné zabezpečenie v starobe,“ vysvetľuje Marcel Haniš z Tatra banky. 

Pri dôchodkovom sporení hrá najdôležitejšiu úlohu čas. Ak začneš sporiť hneď pri nástupe do prvého zamestnania, často ti stačí odkladať si niekoľko desiatok eur mesačne a vďaka dlhému investičnému horizontu si postupne vybuduješ sumu, ktorá ťa na dôchodku príjemne prekvapí.

Odborník to vysvetľuje jednoducho: „Človek, ktorý začne sporiť v dvadsiatke, môže dosiahnuť rovnaký cieľ s oveľa nižšími mesačnými príspevkami ako niekto, kto začne až o desať či dvadsať rokov neskôr. Zároveň dáva svojim peniazom viac času na zhodnocovanie a využíva naplno efekt zloženého úročenia."

Ak niekto odkladá rozhodnutie o sporení na dôchodok do štyridsiatky či päťdesiatky, často musí investovať násobne vyššie sumy, aby si vytvoril porovnateľnú rezervu.

Naopak, čím neskôr so sporením začne, tým vyššiu sumu si musí mesačne odkladať, aby dosiahol rovnaký výsledok. „Že dlhodobé dôchodkové sporenie dokáže prinášať zaujímavé výsledky, potvrdzujú aj výnosy fondov. Dynamické fondy v doplnkovom dôchodkovom sporení dosiahli za posledných päť rokov zhodnotenie na úrovni 8 až 9 % ročne.“

Čo je tretí pilier, a prečo by ťa mal zaujímať?

Dôchodkový systém na Slovensku stojí na troch pilieroch: prvý tvorí štátny dôchodok zo Sociálnej poisťovne, druhým je starobné dôchodkové sporenie a tretí pilier je dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie, ktorým si vytváraš ďalší vlastný zdroj príjmu na dôchodok.

A práve tretí pilier môže rozhodnúť o tom, či sa budeš v starobe spoliehať najmä na štát, alebo budeš mať k dôchodku aj vlastnú finančnú rezervu.

Dynamické fondy v doplnkovom dôchodkovom sporení v posledných rokoch dosahovali veľmi zaujímavé výsledky. Aj preto je dnes III. pilier pre mnohých ľudí efektívnym spôsobom, ako si popri štátnom dôchodku budovať ďalší finančný pilier na budúcnosť.

Doplnkové dôchodkové sporenie je dobrovoľné a oproti druhému pilieru predstavuje dodatočný zdroj peňazí navyše. Jeho veľkou výhodou je, že ti doň môže prispievať aj zamestnávateľ.

Využiť môžeš tiež daňové zvýhodnenie a výhodou je paradoxne aj obmedzená dostupnosť úspor. Kým peniaze z podielových fondov alebo ETF môžeš kedykoľvek vybrať a minúť na iný cieľ, úspory v treťom pilieri sú naviazané najmä na dôchodok.

„Pri bežných investíciách majú ľudia peniaze stále k dispozícii a často ich použijú na iné životné ciele. Pri treťom pilieri práve obmedzená dostupnosť pomáha zachovať úspory na účel, na ktorý boli vytvorené,“ dodáva odborník.

V prípade nečakanej životnej situácie si však môžeš za stanovených podmienok predčasne vybrať vlastné príspevky, spravidla raz za desať rokov. Príspevky zamestnávateľa zostávajú viazané na dôchodkový účel.

Pre koho je vhodný tretí pilier?

Tretí pilier dáva zmysel prakticky každému, kto chce mať na dôchodku vyšší príjem. Výpadok príjmu po odchode do dôchodku sa totiž týka takmer každého – bez ohľadu na profesiu alebo výšku zárobku. Dôchodok je obdobie, ktoré môže trvať aj dve desaťročia a viac, takže myslieť naň s predstihom je skôr racionálny krok než zbytočná panika.

Najdôležitejšie však je začať čo najskôr a sporiť si pravidelne, hoci aj menšie sumy.

V prípade, že ti do tretieho piliera prispieva aj zamestnávateľ, máš v podstate peniaze navyše na dôchodok. „Ak zamestnávateľ do III. piliera prispieva, ide o veľmi atraktívny benefit, pretože úspory rastú rýchlejšie vďaka vlastným príspevkom aj peniazom od zamestnávateľa.“

A čo ak ti zamestnávateľ neprispieva? Aj vtedy sa podľa odborníka oplatí sporiť. Máš k dispozícii daňové zvýhodnenie a okrem toho si buduješ finančnú rezervu, na ktorú sa môžeš spoľahnúť. Nikto iný totiž otázku tvojho budúceho príjmu na dôchodku za teba nevyrieši.

Portfólio, ktoré sa vyvíja s tebou

„V DDS Tatra banky využívame investičnú stratégiu založenú na princípe takzvaných Life cycle fondov, respektíve Fondov životného cyklu,“ približuje odborník. To znamená, že počas celej doby môžeš sporiť v jednom fonde, pričom investičná stratégia sa automaticky prispôsobuje tvojmu veku a tomu, koľko času ti zostáva do dôchodku.

Nemusíš teda sám sledovať finančné trhy ani rozhodovať, kedy je vhodné meniť zloženie investícií.

V DDS Tatra banky sa fondy klientom priraďujú podľa veku a počas celej doby sporenia sa ich nastavenie automaticky prispôsobuje veku klienta.

Keď si mladší a do dôchodku máš ešte ďaleko, tvoje úspory smerujú prevažne do dynamickejších investícií s vyšším potenciálom zhodnotenia. Ako sa dôchodok približuje, stratégia sa postupne stáva konzervatívnejšou, aby viac chránila sumu, ktorú si si dovtedy vytvoril.

„Mladí sporitelia by sa nemali sústrediť len na krátkodobé kolísanie hodnoty účtu. Oveľa dôležitejšie je mať stratégiu zodpovedajúcu veku a investičnému horizontu,“ vysvetľuje Marcel Haniš z Tatra banky.

V mladšom veku je tak prioritou rast úspor, zatiaľ čo pred odchodom do dôchodku sa do popredia dostáva ochrana už vybudovaného majetku.

Investičný prístup Tatra banky je zároveň založený na širokom rozložení investícií medzi rôzne aktíva a trhy, flexibilnom riadení portfólia a využívaní nástrojov, ktoré pomáhajú chrániť úspory v obdobiach výraznejšieho kolísania trhov. 

A čo poplatky za správu v treťom pilieri? Odborník vysvetľuje, že sú regulované zákonom a pohybujú sa približne na úrovni 1 %, pričom sa postupne znižujú. „Výnosy fondov komunikované klientom sú už po ich odpočítaní, takže sporiteľ vidí reálne zhodnotenie svojich úspor.“