Detské životné poistenie prešlo za posledné roky zásadnou zmenou.
Poisťovne už nekryjú len zlomeniny. Autizmus, anorexia či ADHD? Kým ešte pred pár rokmi boli tieto diagnózy prakticky nepoistiteľné alebo automaticky vylúčené z plnenia, dnes sa objavujú v ponukách komerčných poisťovní a čiastočne aj vo verejnom systéme. Otázka však zostáva: ide o reálnu pomoc pre rodiny, alebo len o marketingový trend?
Čísla, ktoré nemožno ignorovať
Štatistiky sú neúprosné. Podľa Národného centra zdravotníckych informácií sa výskyt porúch príjmu potravy (anorexia, bulímia) na Slovensku takmer strojnásobil. Podobný nárast evidujeme aj v oblasti neurovývojových porúch, kde je dominantný autizmus.
Tieto diagnózy majú spoločné jedno: vyžadujú si špeciálnu terapiu, asistenciu a najmä prítomnosť rodiča, ktorá vedie k výpadku príjmu v rodine.
Poisťovne, pod tlakom reálnych potrieb a odborníkov, začali rozširovať zoznam tzv. kritických chorôb. Dnes už v ponuke možno nájsť poistenie pre:
- Autizmus
- Anorexiu a bulímiu
- Epilepsiu, cystickú fibrózu, cukrovku
- Zníženú sebestačnosť dieťaťa
- Invaliditu z mladosti.
Čo to znamená pre rodičov s deťmi?
Najčastejšou chybou je zamerať sa na „viditeľné“ udalosti, ako sú krátke hospitalizácie alebo drobné úrazy. Tie majú pri vážnych diagnózach len minimálny význam.
Tip pre rodičov: Pri nastavovaní detskej poistky sa sústreďte na vysoké poistné sumy pri kritických ochoreniach a trvalých následkoch. Päť dní v nemocnici je zanedbateľná položka v porovnaní s rokmi terapie a zníženým pracovným úväzkom rodiča.
Komplexný prehľad
Kým komerčné poistenie poskytuje finančný kapitál, je dôležité poznať aj benefity, ktoré ponúkajú zdravotné poisťovne. Pre rodičov detí s poruchami príjmu potravy (anorexia, bulímia) je mimoriadne dôležité vedieť, že niektoré zdravotné poisťovne idú nad rámec štandardnej zdravotnej starostlivosti.
Napríklad Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) poskytuje svojim poistencom do 18 rokov so závažnými stavmi anorexie a bulímie liečbu v špecializovanom pracovisku Národného ústavu detských chorôb (NÚDCH) v Bratislave nad rámec bežného zdravotného poistenia.
Práve toto prepojenie dáva zmysel:
- Komerčná poistka pokryje výpadok príjmu a nákladné ambulantné terapie.
- Zdravotná poisťovňa zabezpečí prístup k špecializovanej lôžkovej starostlivosti.
Takto nastavená kombinácia predstavuje skutočne modernú ochranu pre dieťa aj celú rodinu.
Pozrime sa, ako k rozšíreniu krytia pre kritické choroby detí pristupujú popredné komerčné poisťovne:
| Poisťovňa | Názov produktu/Krytia | Kľúčové ochorenia (Príklady) | Počet krytých chorôb (Približne) | Bonus/Špeciálna výhoda pre rodinu |
| Generali | Životné poistenie La Vita pre deti | Autizmus, Anorexia, Bulímia | Až 57 | Možnosť viacnásobného plnenia (peniaze dostanete aj pri ďalšej vážnej diagnóze). |
| NN | Doplnkové poistenie kritických chorôb detí (KCHD) | Celiakia, cukrovka, rakovina | Až 55 | Bonus 20 % z poistnej sumy pre rodinu pri najvážnejších (100 %) diagnózach (ako príspevok na ošetrovné). |
| Allianz | Moja farbička / Kritické choroby dieťaťa | Krytie širokého spektra diagnóz vrátane ochorení nervového systému (epilepsia, narkolepsia či skleróza multiplex). | Až 70 | Komplexné balíky (Silver, Gold, Platinum) pre rôzne úrovne ochrany. |
| Wüstenrot | POISTENIE W DOBROM ŽIVOT | Autizmus, celiakia, Crohnova choroba či malária | 39 | Poistenie detí zdarma (automaticky v rámci rozsah rodiča bez navýšenia poistného) |
Cena za poistenie sa vekom zvyšuje
Dá sa poistiť dieťa, ktoré už diagnózu má? Toto je jedna z najčastejších otázok rodičov. Platí jednoduché pravidlo: čím skôr, tým lepšie. Ideálne je poistiť dieťa v prvých týždňoch života, keď je anamnéza nulová a poistné najnižšie.
Ak už dieťa diagnózu má, situácia je zložitejšia. Niektoré poisťovne zdravotný stav neskúmajú, ale následne neplnia udalosti súvisiace s existujúcou diagnózou. Iné posudzujú stav individuálne. O to dôležitejšie je čítať podmienky a pýtať sa na konkrétne scenáre.
